Als ondernemer je eigen AOV afsluiten (ook al is de verplichte AOV uitgesteld)

Als zelfstandig ondernemer weet je dat inkomen én zekerheid nooit vanzelfsprekend zijn. Er is veel gesproken over de komst van een verplichte arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) voor ondernemers, maar de definitieve invoering blijft uit en ligt waarschijnlijk pas rond 2030. Toch is dat geen reden om af te wachten. Integendeel: juist nu ligt er een kans om zelf de regie te pakken en je inkomensrisico adequaat te regelen.

Zelf bepalen wat bij jouw situatie past
Sluit je nu al zelf een AOV verzekering af, dan kies je zelf hoe jouw verzekering eruitziet. Je kunt de dekking, wachttijd, hoogte van de uitkering en duur van de verzekering afstemmen op jouw persoonlijke situatie en inkomen. Zo maak je een bewuste keuze, in plaats van straks ‘de standaardregeling’ te krijgen.

Voor veel ondernemers, of dat nu starters of meer ervaren ondernemers zijn, is die vrijheid belangrijk. Je weet zelf het best wat jouw kosten, inkomsten en risico’s zijn; waarom zou je dan genoegen nemen met een algemene, uniforme dekking als je het anders kunt regelen?

Volgens het recente wetsvoorstel Basisverzekering Arbeidsongeschiktheid Zelfstandigen (BAZ) wordt de verplichte AOV een basisverzekering voor zelfstandigen. Die basisverzekering is bedoeld als vangnet voor ondernemers die nu niets geregeld hebben, maar kent duidelijke beperkingen. De uitkering zal naar verwachting gemaximaliseerd zijn op het (nieuwe) minimumloon, òf op 70 procent van het laatst verdiende inkomen. Dat betekent voor veel ondernemers dat het beduidend lager is dan hun huidige inkomen.

De uitkering gaat waarschijnlijk pas in na een langere wachttijd (bijvoorbeeld één of twee jaar), en pas wanneer wordt vastgesteld dat je door arbeidsongeschiktheid geen ‘gangbaar werk’ meer kunt doen. Er is weinig tot geen ruimte voor aanvullende dekking, maatwerk of extra voorzieningen. Iets wat je bij een private AOV wél kunt regelen.

Overgangsregeling (met peildatum)
Belangrijk om te weten: er komt een peildatum waarop wordt vastgesteld wie recht heeft op ‘overgangsrecht’. Heb je vóór die peildatum een eigen AOV afgesloten die aan de gestelde eisen voldoet, dan word je vrijgesteld van deelname aan de BAZ.

De exacte peildatum is nog niet definitief is, en zal naar verwachting pas kort voor invoering bekendgemaakt worden. Daarom is het verstandig om nú te handelen. Door op tijd een AOV te regelen, houd je de regie en voorkomen je dat je straks in onzekerheid zit. Veel adviseurs waarschuwen immers dat uitstel geen afstel is: de invoering van de BAZ is vertraagd, maar dat vergroot juist het belang van eigen maatregelen.

Voor jezelf en voor je onderneming
Een eigen AOV is niet alleen geruststelling voor jezelf en eventueel je gezin. Het is ook een bewuste stap richting continuïteit van je onderneming. Startende ondernemers doen er verstandig aan om hun financiële risico’s van meet af aan goed te regelen, zo viel te leren op het onlangs georganiseerde Startersevent Achterhoek. Dit geldt ook voor de AOV. Zo kun je bij onverwachte tegenslag vertrouwen op een vangnet dat past bij jouw situatie.

Nu de regie nemen geeft zekerheid
De invoering van een verplichte AOV voor zelfstandigen laat op zich wachten. Maar dat is voor jou als ondernemer geen argument om af te wachten. Integendeel: door nu zelf te kiezen voor een passende AOV, houd je de regie over jouw inkomen en bescherm je jezelf én je onderneming tegen onzekerheid. Voor elke ondernemer is dat de verstandige stap. Niet later, maar nú.